절세계좌 - 꿀팁 연구소

ISA(Individual Savings Account) 계좌는 세제 혜택과 더불어 다양한 투자 옵션을 활용할 수있는 매력적인 절세 계좌 상품입니다. 하지만 무작정 가입하기 전 본인의 투자 목적과 조건을 고려하여 맞는 상품을 선택하셔야 합니다. ISA계좌 종류 및 납입한도, 의무가입 기간, 중도 인출 유무등 다양한 체크리스트를 알려드리겠습니다.

1. ISA계좌의 종류는 어떤것이 있을까?

ISA계좌는 크게 두 가지 유형으로 분류됩니다.

일반형 ISA : 근로소득자 및 사업소득자 등 소득이 있는 분이라면 대부분 가입 가능하며, 국내에 상장된 다양한 금융상품에 투자할 수 있습니다.
서민형 ISA : 총 급여 5,000만 원 이하(종합소득 3,800만 원 이하)의 근로소득자 이거나 종합소득이 낮은 자영업자가 가입할 수 있습니다. 또한, 일반형 ISA계좌의 비과세 한도에 비해 2배 많은 비과세 세제 혜택이 제공됩니다.

즉, 본인의 소득 조건을 확인하시고 본인에게 맞는 ISA 유형을 선택하셔서 보다 많은 비과세 혜택을 받아보세요.

2. 은행 vs 증권사 선택하기

ISA 계좌는 은행과 증권사에서 개설할 수 있으며, 각각의 장점과 단점을 비교해 봐야 합니다.

은행 ISA: 은행의 장점은 상대적으로 안전한 예금 및 적금 중심의로 운용하여 보다 안전하지만, 투자 수익률은 낮을 수 있다는 단점이 있습니다.
증권사 ISA: 주식, 펀드, ETF 등 보다 다양한 금융상품에 투자할 수 있어 수익률을 높일 수 있습니다. 다만 높은 수익률 만큼 원금 손실 가능성이 있다는 것을 염두에 두셔야 합니다.

즉, 본인의 투자 성향에 맞춰 어디에서 가입할지 결정하는 것이 중요합니다.

3. 납입 한도와 세제 혜택 확인하기

ISA 계좌는 1인당 연간 납입 한도와 세제 혜택이 정해져 있습니다.

연간 납입 한도: 최대 2,000만 원 까지 납입 가능 (그 해 부족분 이월 가능함.)
세제 혜택: 투자 수익 중 일정 금액(200만 원~400만 원)까지 비과세 적용 가능하며, 초과분에 대해서는 9.9%의 분리과세 적용됩니다.

세제 혜택을 최대한 활용하기 위해 연간 납입 한도를 고려하여 연말에 가입할 경우 다음해 1월 새로운 2000만원 납입이 가능합니다. 그러므로 납입한도를 전략적으로 이용하기 위해 납입하지 않더라도 빨리 가입해 두는 것이 유리합니다.

4. ISA계좌에서 투자할 상품 포트폴리오 구성하기

ISA 계좌 내에서는 다양한 금융상품들을 투자할 수 있습니다. 대표적으로 다음과 같은 상품들이 있습니다.

예금 및 적금: 원금을 보장하면서도 안정적으로 이자를 받을 수 있음
펀드 및 ETF: 분산 투자 효과를 누릴 수 있으며, 장기적으로 높은 수익 가능
주식: 일정 조건 하에서 개별 종목 투자 가능

본인의 투자 목적과 리스크 감내 수준을 고려하여 안전 자산과 수익률이 높은 투자 상품을 포트폴리오 비율을 잘 구성을 하는것이 좋습니다.

5. ISA계좌의 의무 가입 기간 확인하기

ISA 계좌는 최소 3년 동안은 유지해야 하며, 중도 해지할 경우 세제 혜택을 받을 수 없습니다. 따라서 최소 3년간은 유지할 목적으로 장기적인 자금 운용 계획을 세운 후 가입하는 것이 중요합니다.

6. 중도 인출 가능 여부 확인하기

ISA 계좌는 원칙적으로 중도 인출이 제한됩니다. 하지만 다음과 같은 사유에서는 일부 인출이 가능합니다.

수익금을 제외한 본인 실 납입 금액
천재지변, 파산, 개인회생 등의 사유
가입자의 사망
해외 이주

본인 실 납입금액을 중도 인출할 경우 한번 인출한 금액에 대해서는 납입한도가 다시 늘어나지 않으니 그점을 유의하세요.

7. ISA계좌 만기 후 활용 전략 세우기

ISA 계좌는 만기(3년 이상)가 되면 다양한 방식으로 활용할 수 있습니다.

연금계좌로 전환: 연금저축계좌로 이전하면 연 한도 금액 변도로 추가 납입 혜택
계좌 유지: 만기 후에도 꼭 해지 해야하는것이 아닌 가입기간 연장을 통해 계좌를 유지하며 투자 가능
출금 후 재투자: 세제 혜택을 받은 후 자유롭게 투자금 운용하고 다시 절세 계좌인 ISA계좌 재가입

목표 금액과 함께 만기 후 활용 방안을 미리 계획한다면 여러 절세 혜택과 함께 목돈을 만들수 있습니다.

8. ISA계좌의 이전 가능 여부

ISA 계좌는 타 금융기관 간에 이전이 가능합니다. 가입 후 운용 성과가 만족스럽지 않거나 은행형에서 증권형 으로 투자를 원한다면 다른 금융기관으로 이전하는 것을 고려해보세요. ISA계좌를 이전할 경우 다양한 혜택을 주는 곳도 있으니 함께 비교해 보시는 것을 추천합니다. 단, 이전할 때 일부 제한 사항이 있을 수 있으므로 사전에 꼭 확인하세요.

9. ISA계좌의 수수료 및 비용 확인하기

ISA 계좌 운영 시 금융기관에 따라 관리 비용(수수료)이 부과될 수 있습니다. 증권사의 경우 ETF 및 펀드 운용 시 별도의 수수료가 발생할 수 있으므로, 수수료 구조를 비교한 후 선택하세요. 비대면 계좌로 개설한 경우 수수료율이 더 인하되는 곳이 많으니 함께 비교해 보실것을 추천합니다.

10. 가입 시기와 정부 정책 변화 체크하기

ISA 계좌의 세제해택은 정부 정책에 따라 변경될 수 있습니다. 최근 가장 이슈였던 배당금에 대한 세금이 기존 비과세에서 이중과세되는 문제로 이슈되었는데요. 좋은 혜택 한가지가 사라진것 같아 안타깝긴 하지만 아직도 매력적이 세제혜택이 남아있으니 정부 정책 변화를 잘 체크해 보시기를 권합니다.

정부 정책 변화 체크하기

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마무리

ISA 계좌는 절세 혜택와 투자를 동시에 할 수 있는 매우 유용한 금융 상품입니다. 하지만 의무 가입기간과 달라지는 정부 정책변화가 있으니 본인의 투자 성향과 재무 목표를 고려한 후 자신에게 맞는 투자 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 위의 10가지 체크리스트를 꼼꼼히 점검하고, 자신에게 유리한 ISA 계좌를 개설하여 보다 효율적인 자산 관리를 시작해보세요!